Кредитный калькулятор: аннуитетные и дифференцированные платежи

Два типа кредитных платежей

При оформлении кредита банк предлагает одну из двух схем погашения — аннуитетную или дифференцированную. Выбор влияет на размер ежемесячного платежа и итоговую переплату.

Аннуитетные платежи

Ежемесячная сумма одинакова на весь срок кредита. В начале большая часть платежа идёт на проценты, к концу — на погашение тела долга. Это самый распространённый тип: около 95% кредитов в России выдаётся именно с аннуитетом.

Дифференцированные платежи

Тело кредита делится равными частями на весь срок. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому ежемесячный платёж постепенно уменьшается. Первые платежи существенно больше, чем при аннуитете, но итоговая переплата меньше.

Формулы расчёта

Сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей

Аннуитетный платёж

P = S × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n − 1)

где S — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — количество месяцев.

Дифференцированный платёж

Основной долг в месяц = S / n

Проценты за месяц k = Остаток долга × r

Платёж за месяц k = S / n + (S − S × (k − 1) / n) × r

где k — номер месяца (от 1 до n).

Сравнение на примере

Кредит: 1 000 000 ₽, ставка 19% годовых, срок 3 года (36 месяцев).

Параметр	Аннуитет	Дифференцированный
Первый платёж	36 674 ₽	43 611 ₽
Последний платёж	36 674 ₽	28 218 ₽
Переплата	320 264 ₽	293 194 ₽
Общая выплата	1 320 264 ₽	1 293 194 ₽

Экономия при дифференцированной схеме: 27 070 ₽ (около 8,5% от переплаты). Но первый платёж на 6 937 ₽ больше — это увеличивает нагрузку на бюджет в первые месяцы.

Детальный расчёт аннуитета

Месячная ставка: r = 19 / 12 / 100 = 0,01583

(1 + r)^36 = 1,01583^36 ≈ 1,7626

P = 1 000 000 × (0,01583 × 1,7626) / (1,7626 − 1) = 1 000 000 × 0,02790 / 0,7626 ≈ 36 594 ₽

Детальный расчёт дифференцированного платежа

Основной долг: 1 000 000 / 36 = 27 778 ₽ в месяц.

Месяц 1: 27 778 + 1 000 000 × 0,01583 = 27 778 + 15 833 = 43 611 ₽
Месяц 2: 27 778 + 972 222 × 0,01583 = 27 778 + 15 394 = 43 172 ₽
Месяц 36: 27 778 + 27 778 × 0,01583 = 27 778 + 440 = 28 218 ₽

Когда какой тип выгоднее

Выбор зависит от вашей финансовой ситуации и целей:

Аннуитет лучше, если вам важен стабильный и предсказуемый платёж, а доход не позволяет увеличивать первые выплаты. Удобен для планирования семейного бюджета.
Дифференцированный лучше, если доход достаточен для высоких первых платежей и вы хотите сэкономить на переплате. Особенно выгоден при длительных сроках — чем больше срок, тем заметнее разница.

Полная стоимость кредита (ПСК)

ПСК — обязательный показатель, который банк должен указать в договоре. Он включает все расходы заёмщика: проценты, страхование, оценку залога, комиссии. ПСК выражается в процентах годовых и позволяет объективно сравнивать предложения разных банков.

Законом установлено ограничение: ПСК не может превышать наименьшую из величин — 292% годовых или среднерыночное значение ПСК, увеличенное на одну треть.

Влияние срока на переплату

Чем дольше срок кредита, тем меньше ежемесячный платёж, но тем больше переплата:

Срок	Ежемесячный платёж (аннуитет)	Переплата
1 год	92 634 ₽	111 608 ₽
3 года	36 674 ₽	320 264 ₽
5 лет	26 097 ₽	565 820 ₽
7 лет	21 689 ₽	821 876 ₽

Кредит на 7 лет вместо 3 лет снижает платёж почти вдвое, но увеличивает переплату в 2,6 раза.

Советы заёмщикам

Берите кредит на минимально комфортный срок — это сократит переплату
Планируйте досрочное погашение с первых месяцев — именно тогда начисляется больше всего процентов
Сравнивайте не номинальные ставки, а ПСК
Учитывайте дополнительные расходы: страховку, комиссии, стоимость обслуживания счёта
Платёж не должен превышать 40% вашего дохода — это общепринятое правило финансовой безопасности

Рассчитайте свой кредит с помощью кредитного калькулятора — он покажет полный график платежей для обоих типов и поможет выбрать оптимальный вариант.