Калькулятор вкладов: как рассчитать доходность депозита

Виды процентных начислений по вкладам

Банки предлагают два основных способа начисления процентов по депозитам: простые проценты и сложные (с капитализацией). От выбранного способа зависит итоговая доходность вклада.

Простые проценты

Проценты начисляются только на первоначальную сумму вклада и выплачиваются в конце срока или периодически (ежемесячно, ежеквартально) на отдельный счёт.

Доход = Сумма × Ставка × Дней / 365 / 100

Пример: вклад 500 000 ₽ под 20% годовых на 1 год.

Доход = 500 000 × 20 × 365 / 365 / 100 = 100 000 ₽

Через год вкладчик получит 600 000 ₽.

Сложные проценты (капитализация)

Начисленные проценты прибавляются к телу вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Это и есть «проценты на проценты».

Итоговая сумма = P × (1 + r / n)^(n × t)

где P — начальная сумма, r — годовая ставка (в долях), n — количество капитализаций в год, t — срок в годах.

Сравнение простых и сложных процентов

Вклад 500 000 ₽ под 20% годовых на 2 года:

Параметр	Простые проценты	С ежемесячной капитализацией
Ставка	20%	20%
Доход за 1 год	100 000 ₽	109 983 ₽
Доход за 2 года	200 000 ₽	244 132 ₽
Итого через 2 года	700 000 ₽	744 132 ₽

Разница за 2 года: 44 132 ₽ — это дополнительный доход только за счёт капитализации.

Расчёт по месяцам (первые 6 месяцев)

Вклад 500 000 ₽, ставка 20%, ежемесячная капитализация. Месячная ставка: 20% / 12 ≈ 1,667%.

Месяц	Сумма на начало	Начисленные проценты	Сумма на конец
1	500 000	8 333	508 333
2	508 333	8 472	516 806
3	516 806	8 613	525 419
4	525 419	8 757	534 176
5	534 176	8 903	543 079
6	543 079	9 051	552 130

Эффективная ставка

Эффективная ставка показывает реальную годовую доходность с учётом капитализации. Она всегда выше номинальной:

Эффективная ставка = ((1 + r / n)^n − 1) × 100%

При номинальной ставке 20% и ежемесячной капитализации:

Эффективная ставка = ((1 + 0,20 / 12)^12 − 1) × 100 = (1,01667^12 − 1) × 100 ≈ 21,94%

То есть вклад под 20% с ежемесячной капитализацией эквивалентен вкладу под 21,94% без капитализации.

Влияние периодичности капитализации

Чем чаще капитализация, тем выше эффективная ставка:

Периодичность	Эффективная ставка (при номинальной 20%)
Ежегодно	20,00%
Ежеквартально	21,55%
Ежемесячно	21,94%
Ежедневно	22,13%

Разница между ежемесячной и ежедневной капитализацией минимальна (0,19%), поэтому при выборе вклада важнее обращать внимание на номинальную ставку, чем на частоту капитализации.

Налогообложение вкладов

С 2023 года доходы по вкладам свыше необлагаемого лимита облагаются НДФЛ по ставке 13% (или 15% при доходах свыше 2,4 млн ₽). Необлагаемый лимит рассчитывается как максимальная ключевая ставка ЦБ в году, умноженная на 1 000 000 ₽.

Если максимальная ключевая ставка в 2026 году составит 21%, то необлагаемый доход по вкладам: 1 000 000 × 21% = 210 000 ₽. Проценты сверх этой суммы подлежат налогообложению.

Советы по выбору вклада

Сравнивайте эффективные ставки, а не номинальные
При высоких ставках капитализация даёт ощутимый прирост — выбирайте вклады с ежемесячной капитализацией
Учитывайте налог на вклады при сумме более 1 000 000 ₽
Не превышайте 1 400 000 ₽ в одном банке — это лимит страхования АСВ
Фиксированная ставка защищает от снижения ставок ЦБ, но не позволяет выиграть от их роста

Рассчитайте доходность своего вклада с помощью калькулятора вкладов — он учитывает капитализацию, пополнения, частичные снятия и налогообложение.